Как украинцу накопить на хорошую пенсию и безбедную старость

Сытые, ухоженные и довольные жизнью европейские пенсионеры, заполняющие собой туристические автобусы и отели во всех частях света, многими воспринимаются как прямой укор и нашему обществу в целом, и нашей пенсионной системе в частности. Что делать, чтобы наша старость не стала порой крайней бедности и экономии на необходимом, нам рассказали менеджер отдела страхованияНаталья Котляр, консультант по накопительному страхованию жизни Андрей Чернюк и финансовый консультант Руслан Юркив.

А сколько вам надо?

Как же обезопасить себя от нужды в старости? «В период активной трудовой деятельности нужно откладывать», — дает вполне очевидный совет Наталья Котляр. Уповающие на государство могут взглянуть на то, как живут украинские пенсионеры. Широко разрекламированная пенсионная реформа всенародным спасением тоже не станет. «Со следующего года начинает действовать второй уровень пенсионной системы, обязательный для тех, кто младше 35 лет, — рассказывает Руслан Юркив. — В первый год размер отчислений будет составлять 2%, увеличиваясь каждый год на 1% — до 7%. Это будет уже личный счет. Параллельно с этим будут уменьшаться отчисления по солидарной системе — те выплаты в Пенсфонд, которые мы делаем сейчас. Но этот уровень будет эффективным для людей, которым сейчас 20—25 лет. Тем, кто старше, он поможет мало: у нас низкие официальные зарплаты, и несколько процентов от, допустим, 2000 грн — слишком мало для того, чтобы накопить серьезную сумму».

Сам себе ПФ.  

Поэтому о своей старости надо начинать заботиться самому. «Первый вопрос, который следует себе задать: «На какую сумму я буду жить, когда перестану ходить на работу?» — говорит Руслан Юркив. Далее прикидываете, какую пенсию вы ожидаете получить от государства и сколько вам недостает для полного счастья. И далее смотрите, какой вам нужен капитал, чтобы обеспечить такой пассивный доход.

При этом стоит учитывать, что ко времени вашей пенсии доходность около 20%, которой сейчас могут похвастаться банковские депозиты, канет в Лету. Лучше считать, что ваш капитал будет давать надежные 5—6% годовых. Например, если вы хотите иметь стабильно 5 тыс. грн в месяц (60 тыс. в год) — ваш капитал при 6% годовых должен составлять 1 млн грн. При этом следует учитывать инфляцию. Если вы собираетесь на пенсию через 20 лет, то даже при очень умеренной годовой инфляции в 5% стоимость жизни за это время увеличится в 2,65 раза.

Чем хороши фонды

Один из доступных инструментов накопления такого капитала — это негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Идея их работы проста. Вы на протяжении какого-то времени отчисляете фонду определенную часть своего дохода (по выбранной вами схеме), формируя свой индивидуальный пенсионный счет. Вся совокупность денег, внесенных в фонд его участниками, называется пенсионными активами. Управляющая компания фонда вкладывает их в различные ценные бумаги, недвижимость, золото и т. д. В результате получается некоторая прибыль, которая распределяется между участниками НПФ пропорционально тем суммам, которые есть на их счетах, увеличивая (при успешной деятельности) и ваш пенсионный капитал. Накопленные так деньги становятся вашими и могут быть унаследованы.

«У НПФ положительно то, что для них не существует процедуры банкротства. А минус — они могут работать и в минус», — говорит Руслан Юркив. То есть если в какой-то год фонд понес убытки, ваш капитал тоже стал меньше. Деятельность НПФ контролируется государством. Оно же и определяет, куда фонд имеет право вкладывать собранное и даже в каких пропорциях. Это снижает риск того, что в погоне за прибылью фонд «влетит» в большие убытки. Но это регулирование ограничивает и возможности. Так, в развитом мире пенсионные фонды — крупнейшие инвесторы, владеющие пакетами акций самых известных компаний. Фактически через фонды на пенсионеров работает чуть ли не весь крупный мировой бизнес. Наши же фонды в иностранные бумаги могут вкладывать не более 20% своих средств.

Самое прибыльное — депозит в банке

Самым выгодным сегодня инструментом накопления — среди тех, которые можно отнести к относительно надежным ,— считаются банковские депозиты. Например, разместив свои сбережения в гривне на год, вы можете получить до 24% годовых. За двухлетний вклад один из банков не поскупился даже на 25% годовых.

Ставки.  

Правда, чем выше репутация и надежность банка, тем, как правило, меньше предлагаемый им процент. Например, банк, входящий в известную международную финансовую группу, не стесняется давать за годовой депозит «всего лишь» 15,5% — и это за обычный срочный вклад без права досрочного расторжения договора, частичного пополнения или снятия. За вклад в долларах в этом банке дают не более 2,5% годовых, в евро — 1,5%. Вполне по-европейски. Кстати, максимальный срок, на который в этом банке можно разместить депозит, — 1,5 года. Многие финучреждения не хотят связываться с долгими обязательствами, ведь непонятно, что будет через пару лет. Тем более что, скорее всего, депозитные ставки будут постепенно снижаться. Максимальная ставка, которую нам удалось обнаружить для трехлетнего депозита в гривне, — 18,5%.

Риски.  

В целом считается, что чем выше доходность вклада, тем серьезнее риски. В нынешней нелегкой экономической ситуации вообще не очень понятно, как можно «отбить» депозитные ставки более 20% годовых. Где найти достаточно желающих брать очень дорогие кредиты? Есть опасение, что не всегда и руководство слишком щедрых банков может дать осмысленный ответ на этот вопрос. По крайней мере, самый громкий из последних банковских скандалов был связан с признанием неплатежеспособным одного из самых щедрых финансовых учреждений. Для минимизации своих рисков следует внимательно отбирать банк для вложений. Кроме того, Руслан Юркив советует держать сбережения в трех валютах. «Никто не может точно сказать, что будет даже завтра с гривней, долларом или евро», — говорит Юркив. Теоретически, если постоянно отслеживать ситуацию на рынке, маневрировать средствами в поиске более выгодных и при этом достаточно надежных предложений, быть в курсе финансовых новостей (чтоб не пропустить тревожных признаков относительно своего банка), то с помощью банковских депозитов можно накопить капитал быстрее, чем в Пенсионном фонде. Но это требует и больших личных усилий.

Страхование — инвестиции с защитой

«Оптимальный вариант, чтобы обеспечить себе пенсию, — это накопительное страхование жизни, — говорит Руслан Юрьев. — Во-первых, у страховых компаний тоже нет процедуры банкротства. И за 200 лет не лопнула ни одна из международных компаний «лайфового» страхования — они разве что исчезали в результате поглощения более крупными. То есть это очень надежно. Во-вторых, существует установленный государством гарантированный процент. Как бы ни работала компания, она обязана насчитать клиенту 4% годовых». Первый пункт выгодно отличает страхование от банковского депозита, второй — от Пенсионного фонда. Но есть и более существенное преимущество. «Клиент страховой компании на протяжении всего времени действия договора получает полноценную защиту на случай непредвиденного ухода из жизни. Его семья получит указанную в договоре сумму, которая, например, сможет покрыть кредит на дом, оплатить обучение детей, решить другие финансовые вопросы», — напоминает Наталья Котляр.

Схема.  

Вариант со страхованием жизни имеет много общего с работой НПФ. «Схема такова: человек открывает договор, предположим, на 20 лет. После чего начинает регулярно делать платежи с периодичностью, которую выбирает сам (раз в месяц, квартал, полгода, год). В течение 20 лет по итогам каждого года страховая компания насчитывает на средства клиента инвестиционный доход — прибыль от инвестирования, которую зарабатывает СК. На сегодняшний день инвестиционный доход в среднем по компаниям составляет 13—17% в год, — рассказывает Андрей Чернюк. — Через 20 лет человек забирает все свои накопленные средства плюс инвестиционный доход, который сформировался за все 20 лет».

Дополнительно. 

Кроме того, как указывает Чернюк, в договор могут быть включены дополнительные опции. Например, тяжелые заболевания, телесные повреждения, хирургические вмешательства, несчастные случаи, травмы, инвалидность, освобождение от уплаты страховых взносов. Последний пункт нам разъяснил Руслан Юркив: «Представьте себе, что человек вдруг потерял работоспособность. Но жизнь продолжается, а кто будет платить по договору страхования? Если в договор включен пункт о риске освобождения от оплаты, то это делает страховая компания. Это может стоить дополнительно, например, 380 грн в год».

А время — таки деньги

Правило — «Чем раньше начнешь откладывать, тем больше накопишь» — справедливо для любого инструмента накопления, но подробнее мы рассмотрим фактор времени применительно к страхованию жизни.

Пораньше.

«Чем моложе человек на момент заключения договора, тем меньше может быть страховой платеж, который он будет вносить. При этом накопленных средств будет столько же или даже больше, — говорит Андрей Чернюк. — Также не нужно забывать, что это страховая компания, и ее обязанность — производить выплаты в критических ситуациях. Чем моложе человек, тем лучше у него здоровье, поэтому для страховой компании он клиент более надежный».

Руслан Юркив приводит следующий пример. Если человек решил инвестировать с доходностью 12% годовых 200 грн в месяц, то есть 2400 в год в течение 30 лет, на его счету появится 263 тыс. грн. Если же он отведет под это дело на 10 лет меньше, ему придется ограничиться более скромной суммой — 97 904 грн. «Если у человека мало денег, ему может помочь только время», — говорит Руслан Юркив.

Капитал. 

Но если мы действительно хотим обеспечить себе старость, лучше не ограничиваться 200 грн в месяц. Еще один пример от Юркива. Человеку 35 лет, он собирается уйти на покой в 65. Сейчас он хорошо зарабатывает и готов платить страховой компании по 1 тыс. грн в месяц, то есть 12 тыс. грн в год. Если страховая компания обеспечивает среднюю годовую доходность 12%, через 30 лет на счету этого человека окажется 1 млн 330 тыс. грн.

Теперь наступает самое интересное. Человек может забрать этот миллион с третью сразу и использовать по своему усмотрению. А может выбрать такую форму выплаты, как пожизненный аннуитет. И до конца дней своих он будет получать 7200 грн в месяц. Или же можно предпочесть пожизненный аннуитет с правом наследования. То есть до своей смерти он будет получать 6 тыс. грн в месяц, а после того как его не станет, его наследник (жена или ребенок) будет получать 3600 грн в месяц столько, сколько проживет.

Поскромнее. 

Но отдавать 1 тыс. грн в месяц под силу не каждому. Юркив приводит пример помягче: «Если человек сейчас живет на 5 тыс. грн. в месяц, для него не проблема откладывать 10%, т. е. по 500 грн в месяц, или 6 тыс. грн в год. За 30 лет при 12% годовых набегает 544 тыс. грн. Это позволит пожизненно получать от страховой компании 2961 грн в месяц». Еще вопрос: а 12% годовых — это не слишком оптимистично? Наталья Котляр приводит пример расчета с учетом прогнозируемого инвестдохода в 8% годовых. Мужчина 35 лет будет платить 10 тыс. грн в год до 60 лет. Если он доживет до этого возраста, то по одной из программ он получит разовую выплату в размере 462 800 грн. По другой — в первый год он получит 373 800 грн, а в последующие 4 года — еще 365 640 грн в сумме. Есть вариант и с пожизненными выплатами. При первой выплате — 332 900 грн, затем каждый год жизни — 21 200 грн. «При этом в первые 10 лет от начала выплат компания гарантирует выплаты даже в случае ухода человека из жизни (ее получит семья). Этим программа отличается от госпенсии, при которой после смерти пенсионера родственники получат соцпомощь в размере 2-х его пенсий», — уточняет Наталья Котляр.