Финансовый мониторинг в Украине продолжают совершенствовать: новые правила коснутся p2p-переводов между карточными счетами физлиц. В Нацбанке не скрывают, что ограничений на пользование счетами для простых людей будет становиться больше, и выдвинули к финучреждениям 5 новых требований по проверке операций частных клиентов. Представители Минфина выяснили задачи регулятора, расспросил банкиров об ужесточении требований и получил объяснения юристов о последствиях, сообшает cxid.info.
Новые ограничения по пользованию счетами
В мае Национальный банк выдал несколько громких анонсов и реальных шагов в части ограничений для граждан по пользованию счетами.
Заместитель главы НБУ Дмитрий Олейник заявил о готовности регулятора лимитировать количество исходящих p2p-переводов между счетами физлиц с указанием предельной суммы — не более 30 перечислений на сумму 100 тыс. грн в месяц. На текущий момент ограничение в 100 тыс. грн действует в отношении снятия наличных со счетов, но оно рассчитано на одни сутки. Наличными столько можно получить за день, а безналичный лимит по p2p собираются установить на 30 дней. Пока только собираются, запрет не оформлен официально, и потому еще не действует.
«Подчеркиваем, что обсуждаемое решение находится на этапе проработки. Мы заранее и открыто поделились нашими планами, чтобы изучить мнение общественности, волонтеров и при необходимости откалибровать отдельные детали», — говорится в официальном ответе Нацбанка по запросу «Минфина».
НБУ разослал по банковской системе внутренне письмо № 25-0005/42076, в котором потребовал от финучреждений более тщательно проверять p2p-переводы своих клиентов по части зачисления средств. Причем даже с небольшими суммами, но аномальной частотой. Действующую на текущий момент практику регулятор считает формальной и недопустимой.
В Нацбанке считают, что из-за недостаточного, с его точки зрения, финмониторинга, украинцы сейчас могут использовать свои счета с преступной целью, а именно — для обслуживания нелегальных азартных игр. Сюда относят весь игорный бизнес, который не прошел лицензирование в КРАИЛ (Комиссии по регулировании азартных игр и лотерей) и не платит соответствующие налоги.
В связи с этим НБУ прописал банкам еще 5 шагов проверки операций клиентов:
- Выявлять нетипичную активность по счетам, в сравнении с другими периодами, — увеличение количества или объема перечислений.
- Анализировать финансовые операции на соответствие профилю и деятельности клиента, а также сопоставлять их с данными по источнику средств клиента.
- Собирать и анализировать данные по получателям средств, в том числе и в интернете.
- Изучать web-сайты, на которых клиенты делают покупки или получают средства, их доменную зону и даже владельцев. В первую очередь, чтобы выяснить, имеют ли ресурсы отношение к незаконной игорной деятельности.
- Проверять операции клиентов на содействие подсанкционным лицам. Банки должны выяснить, не помогают ли их клиенты (сами или при помощи специальных web-сайтов) обходить им санкции.
Какие переводы ограничат
«Национальный банк подготовил это письмо во исполнение решения Совета Нацбезопасности и обороны о переводах на счета физических лиц с использованием реквизитов электронных платежных средств плательщика и получателя (р2р-переводов).
В нем подчеркивается необходимость надлежащей организации и проведения первичного финансового мониторинга, что позволит выявлять пороговые и подозрительные финансовые операции (деятельность) и уведомлять о них специально уполномоченный орган, а также предотвращать использование услуг и продуктов субъекта первичного финмониторинга для проведения клиентами финансовых операций в противоправных целях», — прокомментировали в НБУ свои новые указания.
Но еще раз подчеркнем: введение для физлиц лимита на отправку не более 30-ти p2p-переводов на сумму до 100 тыс. грн в месяц — только обсуждается и окончательно не утверждено, а вот требование усиленного контроля операций по зачислению на счета украинцев уже введено и должно выполняться банками.
Кого коснутся ужесточения в первую очередь
В Национальном банке уверяют, что ограничение в 30 операций нацелено в первую очередь на борьбу с так называемыми дропами («денежными мулами») — участниками схем по отмыванию средств и теми, кто передает свои счета в пользование третьим лицам. На практике, по мнению регулятора, эта схема используется для поддержки работы нелегального игорного бизнеса и минимизации налогообложения.
«Мы ожидаем, что невозможность использования карт «дропов» может вывести определенный капитал и бизнес из «тени». К примеру, благодаря надзорным действиям Национального банка в 2022—2023 годах существенно вырос объем сделок на сайтах лицензированных операторов азартных игр.
Легальный азартный бизнес за 12 месяцев 2023 года уплатил 10,4 млрд грн налогов, что более чем в 14 раз превысило сумму уплаченных им налогов в 2022-м (0,73 млрд грн). В феврале, марте, апреле 2024 года налоговые поступления от игорного бизнеса стабильно превышали 1 млрд грн — 1,81 млрд грн, 2,02 млрд грн и 1,26 млрд грн, соответственно», — ответил Нацбанк.
Чиновники уверяют, что обсудили будущие ограничения с волонтерами и постараются сделать новые табу максимально безболезненными для тех, кто занимается помощью людям и фронту.
К тому же в НБУ неоднократно заверяли, что новые лимиты не повлияют на 95% владельцев карт. Это регулятор вычислил на основе анализа 91% карточной эмиссии.
По усилению финмониторинга в части зачислений на карточные счета и 5-ки дополнительных рекомендаций из № 25-0005/42076 Национальный банк такой аналитики не предоставил. Но если обобщить обе инициативы властей по финмониторингу, то можно выделить не менее 4-х направлений, которые они покроют:
- Незаконный игорный бизнес.
- Обход ограничений/запретов для подсанкционных личностей при помощи третьих лиц.
- Борьба с теневыми зарплатами (аналог «зарплат в конвертах»), которые при помощи p2p-переводов рассылаются на личные счета физлиц без уплаты соответствующих налогов.
- Незаконная предпринимательская деятельность не только интернете, но и на базарах, где торговцы позволяют покупателям перебрасывать им деньги на личные карты. Для того, чтобы получать деньги за товары/услуги нужно как минимум зарегистрироваться частным предпринимателем (ФОП) и пользоваться для такой деятельности счетом ФОПа с последующей уплатой профильных налогов.
могут привести к блокированию счетов и отказу в обслуживании — принудительному закрытию счета:
- осуществление предпринимательской деятельности без регистрации;
- проблемы с верификацией клиента, если человек не может подтвердить свою личность;
- непредоставление документов/информации по запросу банка;
- резкое повышение активности по счету или перевод значительных сумм без объяснения происхождения.
Сергей Журавлев из Абанка добавил такие основания для закрытия счета:
- Предоставления клиентом (его представителем) недостоверной информации, тем более для умышленного введения банка в заблуждение.
- Если будет доказано, что человек проводит операции не от собственного имени, а для третьих лиц: казино, торговля криптовалютой, оптимизация налогообложения и предоставление услуг для уменьшения налоговых обязательств.
- Невозможность идентификации лица, от имени или в интересах которого проводится финансовая операция.
- Лицо является резидентом/гражданином высокорисковой страны: Иран, КНДР, россия и др.
- Принадлежит к компаниям-оболочкам.
- Если профиль клиента, его социальный статус, уровень доходов не соответствует объему проведенных операций (что также свидетельствует о работе на третьих лиц).
Все этим факты будут устанавливаться банком в ходе проверок, в том числе после опроса человека и получения от него подтверждающих документов.
Каковы причины дополнительных проверок
Причины для дополнительных проверок владельца счета:
- Превышение клиентом указанной суммы поступлений в месяц (она прописывается в анкете при открытии счета и обновлении данных, которое обычно происходит 1-2 раза в год).
- Выявление сомнительной деятельности по счетам.
- Получение отрицательной информации о деятельности личности — из доверенных источников и т. п.
- Выявление факта расторжения отношений с лицом другим банком (или другим финансовым учреждением).
Как только человеку принудительно закрывают счет в банке (обычно из-за нарушений правил финмониторинга), его этот же банк вносит в свой личный «черный список». На практике это значит, что даже спустя время там ему больше не откроют счетов. Обычно состав таких «черных списков» у каждого банка свой и не уходит за рамки структуры. Однако по всему видно, что финансисты начали обмениваться такой информацией.
Кому закрывают счета принудительно
Подавляющее большинство случаев блокировок счета и принудительного закрытия из-за финмониторинга приходится на население, на простых украинцев. Куда реже это случается с бизнесом. Сергей Журавлев привел «Минфину» такую статистику по прекращению отношений с клиентами по своему Абанку:
- 99,5% — физлица;
- 0,3% — ФОПы;
- 0,2% — юрлица.
«Процент клиентов, с которыми банк разорвал отношения, незначителен, однако за период с 2021 по 2024 клиентская база банка выросла почти в 2 раза», — заметил он.
ПриватБанк блокирует счета украинцев чем объясняют.