Как защититься от скрытых комиссий торговцев
Популяризация безналичных платежей сыграла с потребителями злую шутку. Покупатели привыкли, что оплата картой при помощи POS-терминала всегда бесплатна, поэтому они с удивлением столкнулись с попытками продавцов переложить на них оплату транзакционных издержек. FinClub разбирался, как покупателям бороться с такими манипуляциями торговцев, сообщает сайт minprom.ua.
Терминальный «сбой»
Всеукраинская сеть торговых POS-терминалов достигла 263,6 тыс. устройств, которыми охвачено 196,4 тыс. предприятий торговли и сферы услуг. За три квартала банки установили торговцам 31,5 тыс. новых POS-терминалов, и количество магазинов с опцией безналичной оплаты будет расти еще быстрее, когда правительство одобрит новый график всеобщей «терминализации».
Население уже привыкло платить картой. За январь-сентябрь на безналичные операции пришлось 77,9% всех операций с платежными картами, а доля этих операций по сумме платежей составила 44,3%. Для сравнения: в 2017 году эти показатели составили 74,8% и 39,3% соответственно.
Однако оплата товара или услуги платежной картой может неожиданно обернуться для клиента дополнительной комиссией. В одной из киевских клиник красоты стоимость услуг при оплате картой возрастает на 0,7%. «Когда происходит оплата услуги, то кассир ее проводит как выдачу наличных с карты, за что дополнительно к сумме чека прибавляется 0,7% «за снятие налички». Только после этого проводится оплата услуги», – рассказала FinClub посетитель клиники Анна.
Еще одним способом «честного отъема денег» стала подмена платежной операции p2b через POS-терминал р2р-переводом. Продавец «подвязывает» к POS-терминалу не счет юрлица или физлица-предпринимателя, а обычный карточный счет физлица. «Если подключен стандартный торговый эквайринг, то клиент, расплачиваясь картой, никаких комиссий не платит. Если к терминалу подключен сервис р2р-переводов, то с клиента-физлица дополнительно спишутся комиссии как за сервис перевода денег от физлица к физлицу», – сказали в ПриватБанке. Пояснить механизм подключения сервиса р2р-переводов к терминалу (банк это делает по заявке клиента или торговец подключает сам через систему «Клиент-Банк») в ПриватБанке не смогли: «У нас такой опции нет».
Сервисы р2р-переводов чаще всего берут плату в 0,5-1% от суммы перевода плюс 5 грн. Не стоит забывать и о комиссиях со стороны банка за инициирование трансакции. Например, если вы отправите свои личные средства с кредитки ПриватБанка на чью-то карту для выплат, то комиссия составит 1%, а если платеж пройдет за счет кредитных средств, то комиссия подскочит до 4,5%.
Проблемы возникают также из-за искусственного завышения кредитных платежей. Льготный период по кредитной карте банка традиционно не распространяется на р2р-переводы, поэтому клиент, как бы расплатившись картой за товар в POS-терминале, может даже не знать, что грейс-период внезапно закончился и включился счетчик за пользование кредитными средствами.
Много подобных нареканий потребителей вызывала «Новая почта». В компании утверждают, что р2р-переводы проводятся, только если покупатель оплачивает товар наложенным платежом (в таком случае деньги за товар поступают не на счет «Новой почты», а перечисляются продавцу, которым, как правило, является физлицо). ПриватБанк и Универсал Банк начали блокировать p2p-операции с использованием кредитных средств, чтобы клиенты не платили высокие комиссии.
Украина в глобальном тренде
Желание продавцов товаров и услуг сэкономить понятно и встречается не только в Украине. В некоторых торговых точках Польши висят объявления о скидке при оплате наличными. Но скидка при оплате наличными и комиссия при оплате картой – это разные вещи. В Украине обслуживание безналичных платежей обходится торговцам до 2,5% от оборота. Но главной причиной популярности таких манипуляций может быть отнюдь не желание торговца не платить комиссию.
Руководитель практики сопровождения бизнеса ЮК Juscutum Алла Цымановская уверена, что подмена карточных транзакций р2р-переводами или операциями по снятию наличных проводится с целью избегания налогообложения. Если торговец «подвязывает» POS-терминал к счету физлица, то эти поступления не видит ГФС, а значит, торговец не станет их декларировать и платить с них налоги. «Текущие банковские счета физических лиц не являются коммерческими, и информация об их открытии не передается банками в органы ГФС, что исключает возможность их проверки при налоговой проверке», – поясняет партнер компании Dega Partners Андрей Костыра. Это же касается псевдоснятия наличных: банк и налоговые органы квалифицируют эту операцию как снятие держателем карты налички, которая может остаться неучтенной у этого продавца.
Пункт 7.7 постановления НБУ № 492 «запрещает использовать текущие счета физлиц для проведения операций, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности». «Физлица не имеют права проводить операции, связанные с предпринимательской деятельностью, по своим картам. Они обязаны зарегистрироваться как физлица-предприниматели», – говорит главный менеджер по продажам электронных банковских услуг Райффайзен Банка Аваль Павел Хорошко. «Осуществление физлицом хозяйственной деятельности без госрегистрации – административное правонарушение, которое влечет за собой штраф от одной до двух тысяч необлагаемых минимумов доходов граждан с конфискацией изготовленной продукции, сырья и денег, полученных вследствие совершения такого правонарушения», – отмечает Андрей Костыра.
Проблемой заинтересовались в Нацбанке. Первый замглавы НБУ Катерина Рожкова пообещала, что в I квартале 2019 года Нацбанк совместно с Минфином разработают критерии, которые банки смогут использовать для мониторинга «сомнительных» операций. «Это уже не совсем сфера Нацбанка – это на стыке. Ведь вопросы общие для страны: очень многие компании, оптимизируя свои расходы, используют «ФОПов» и физлиц. Мы с Минфином обсуждали этот вопрос – это проблема серого рынка. Мы думали, как мы можем со стороны банковского сектора, банковскими регуляциями и контролем влиять на объем таких платежей. Это вопрос для финмониторинга. До конца I квартала мы с Минфином опишем операции, как мы это сделали по страховому рынку, которые могут свидетельствовать о выводе капитала или уклонении от налогообложения», – сказала топ-менеджер. Она привела пример, когда у банка есть клиент-физлицо, а ему постоянно заходят какие-то платежи. «Это уже звоночек для финмона», – предупредила Катерина Рожкова.
Махинации торговцев негативно сказываются на потребителях. «Как итог – негативный опыт использования платежной карты, после которого клиенты боятся расплачиваться картами за услуги. Все усилия по переводу платежей в cashless сводятся на нет. Мы уже получили несколько десятков тысяч жалоб клиентов на списание дополнительных комиссий при оплате товаров. В данном случае банк для защиты прав клиентов установил ограничение на оплату кредитными средствами р2р-переводов через POS-терминалы», – рассказали FinClub в ПриватБанке.
Осведомлен – значит вооружен
У потребителей есть инструменты защиты своих прав. «Нужно быть внимательным перед тем, как подтвердить оплату за продукцию. Согласно п. 23 Порядка осуществления торговой деятельности и правил торгового обслуживания на рынке потребительских товаров, кассир должен четко назвать сумму, подлежащую оплате. У большинства электронных устройств перечисления средств есть электронное табло, на котором четко видна сумма к оплате. Если она отличается от ценника, лучше отказаться от покупки или требовать расчета по ценнику», – советует Алла Цымановская.
Но даже если операция уже проведена, компенсировать неоправданные комиссии все же можно. «В таком случае целесообразно обратиться к администрации магазина для возврата разницы, мотивируя это нарушением права на информацию о продукции. Согласно ч.7 ст.15 закона «О защите прав потребителей», потребитель вправе расторгнуть договор и потребовать возмещения убытков, если приобретение продукции произошло за счет предоставления неполной, недостоверной или недоступной информации», – поясняет FinClub Алла Цымановская.
Самому торговцу грозит штраф в размере 30% от стоимости полученной для реализации партии товаров, выполненных работ или предоставленных услуг, но не менее пяти не облагаемых налогом минимумов доходов граждан (то есть не менее 85 грн), напоминает Андрей Костыра.
Юрист говорит о возможности «мирного» урегулирования подобного конфликта: «Например, получение клиентом скидки на следующую покупку или зачисления бонуса на личный счет». Если торговец не идет навстречу, клиент может подать жалобу в Управление по защите прав потребителей и ГФС. «В частности, для проверки поставщика и финансового учреждения на предмет нарушения норм КУАП: ведение поставщиком хоздеятельности без регистрации, и нарушение финучреждением порядка проведения наличных расчетов и расчетов с использованием электронных платежных средств за товары (услуги)», – советует Андрей Костыра.
И только если все эти методы не сработали, стоит идти в суд. Старший юрист юрфирмы AEQUO Виктор Панченко считает, что покупатели могут оспорить действия торговцев как неправомерные. «Сделка, которая совершается сторонами с целью скрыть их истинные мотивы, как в случае с проведением оплаты товара путем p2p-перевода, согласно Гражданскому кодексу, является мнимой», – поясняет он. Мнимость сделки не влечет за собой ее недействительность, но если таким образом торговец пытается уйти от выполнения требований при продаже товаров, то ему это сделать не удастся, поскольку операция будет рассматриваться и регулироваться в том ключе, в котором должна была бы регулироваться реальная операция. «В данном случае – как купля-продажа товара, а не простой перевод средств другому лицу», – поясняет Виктор Панченко.
В соответствии с законом о защите прав потребителей, такая операция имеет все признаки нечестной предпринимательской практики. «Условия операции вводят потребителя в заблуждение, не дают ему четкой информации, необходимой для осуществления осознанного выбора. Сделки, осуществленные с использованием нечестной предпринимательской практики, являются недействительными в силу закона», – говорит юрист. За применение нечестной предпринимательской практики торговец может быть привлечен к ответственности. «Для обжалования действий торговца потребителю не обязательно идти в суд, на первом этапе достаточно обратиться с жалобой в Государственную службу по вопросам безопасности продовольственных продуктов и защиты потребителей», – отмечает Виктор Панченко.
При защите своих прав нужно понимать реальную ситуацию с системой правосудия в Украине, ее эффективностью и оперативностью. «Очень важно уделить время сбору информации и досудебному урегулированию спора», – считает он. Для подачи иска клиенту нужно иметь предоставленную продавцом информацию и/или договор, платежные документы, подтверждающие оплату комиссии, переписку с представителями поставщика о возникшей проблеме и возможном компромиссном урегулировании вопроса. «Также нужно попытаться установить юридическое или физическое лицо, которое предоставило вам услуги/товар, выяснить через свой банк, какое финучреждение обеспечило перевод денег, а также обратиться к нему с требованием раскрыть информацию о конечном получателе денег», – перечисляет Андрей Костыра.
Виктор Панченко обращает внимание, что неправомерные действия торговцев, с большой долей вероятности, могут быть признаны нарушающими правила международных платежных систем Visa и MasterCard, в рамках которых эмитированы использованные при проведении операций платежные карты: «Операции могут быть оспорены через платежные системы, для чего потребителю следует обратиться в банк, который выпустил ему платежную карту».
Юрист юркомпании «Волхв» Ярослава Борка утверждает, что покупатель, который осуществил свой заказ и оплату через Интернет, по объему своих прав и обязанностей приравнивается к обычному потребителю. «Покупка и продажа товаров в Интернете от обычной купли-продажи практически ничем не отличаются. Требования о предоставлении информации о своей хозяйственной деятельности идентичны требованиям к продавцам, которые не занимаются электронной коммерцией, что позволяет покупателю оспаривать неправомерные действия продавца в судебном порядке в случае возникновения спора», – поясняет Ярослава Борка.
Поэтому если клиенту пришлось заплатить комиссию из-за перевода денег частному лицу, такой договор можно признать недействительным с соответствующими последствиями: «Осуществить возврат уплаченной за товар суммы, а также комиссии, неправомерно уплаченной покупателем».
Виктория Руденко