Инвестиции в будущее где выгодно хранить деньги июль 2017 года
Банкиры прогнозируют увеличение курса доллара до 27 грн.
Ближайшие три месяца для банковской системы Украины окажутся стабильными, считают эксперты. Так, курс гривни будет относительно стабильным — будет колебаться в коридоре 26 – 26,5 грн/долл., а вот в начале осени подскочит до 27 – 27,5 грн. Ставки по кредитам и депозитам обещают и дальше понемногу снижаться. Но все же сильно расслабляться украинцам пока не стоит.
Спокойствие может нарушить, например, обострение конфликта на востоке страны или появления политической нестабильности. Поэтому экономисты советуют, как и прежде, внимательно изучать договоры, если человек хочет взять в банке кредит или положить сбережения на депозит, ведь финучреждения могут ужесточать в договорах условия, при которых наступают форс-мажорные обстоятельства или внедрять новые комиссии.
А еще эксперты рекомендуют выбирать для сотрудничества надежные банки, а вклады формировать преимущественно в иностранной валюте — долларах или евро, так как их курс растет с каждым годом. И никто не отменял золотое правило: 50% сбережений хранить в долларах, 30% — в евро и 20% — в гривне. При этом аналитики говорят о целесообразности инвестирования в недвижимость и госбумаги.
Курс доллара будет колебаться в пределах 26 – 26,5 грн до конца лета
Этим летом курс доллара по отношению к гривне будет стабилен, уверены финаналитики. «Мы ожидаем, что до конца лета курс будет находиться в пределах 26—26,5 грн за доллар. Как и в прошлом году, этому поспособствуют сезонные факторы, а именно — относительно высокий экспорт и низкий импорт», — поясняет ситуацию исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова.
Но при этом девальвационные ожидания остаются высокими. «Относительно стабильный курс валют и существенное снижение темпов инфляции в течение последнего года способствовали постепенному росту доходов населения и бизнеса. В связи с чем растет и интерес к валюте. Соответственно, любые негативные новости могут стать причиной превышения спроса на иностранную валюту, что, в свою очередь, негативно скажется на ее курсе», — разъясняет Коробкова.
По ее мнению, шоковой терапией, которая угрожает усилить девальвационные настроения нацвалюты, могут стать новости вроде дальнейшей задержки финансирования от МВФ, обострение конфликта на востоке страны, политическая нестабильность и стагнация в дальнейшем проведении ключевых реформ в стране. И все это может начать усиленно давить на гривню в сентябре. «Велика вероятность, что с приближением осени девальвационные ожидания вырастут, и осень мы встретим с курсом 27—27,5 грн за доллар», — дает прогноз Коробкова.
Правда, курс гривни по отношению к доллару если и будет ослабляться, это произойдет плавно. «НБУ обладает достаточными ресурсами и механизмами, чтобы сдерживать избыточную волатильность (колебания) на валютном рынке. Это станет ключевым фактором плавных колебаний», — успокаивает финаналитик.
Кредиты доступнее, но предложений по ипотеке пока мало
На рынке кредитов ситуация по-прежнему непростая, считает экономист Иван Никитченко, ведь предложений от банков не так уж и много.
«Банки предпочитают выдавать потребительские кредиты и кредитные карты, ставки по которым традиционно на высоком уровне. Но там предоставляются в займ небольшие суммы, поэтому тут риски от просрочки платежей населением минимальные. Поэтому пока не возобновится активное автокредитование и ипотека, а пока мало предложений на рынке, говорить о полноценном запуске рынка кредитования с доступными ставками некорректно. Но произойдет это не ранее 2018-го, и лишь при условии дальнейшего снижения ставок и стабильного роста экономики», — поясняет Никитченко.
По его мнению, в ближайшие три месяца ставки по займам продолжат падать вслед за депозитами: «В итоге осенью средняя ставка по потребкредитам составит 70 – 75% годовых, а не 80%, как было весной. Это вряд ли сделает кредиты доступнее для населения. А ведь займы могут стать популярнее, если, например, банки начнут быстрее принимать решение по выдаче потребкредитов и будут увеличивать их суммы», — поясняет Никитченко.
В то же время экономист рекомендует украинцам внимательнее следить за политикой банков, которые всегда «стремятся подсадить клиентов на свои продукты».
«Важно фильтровать эти намерения, чтобы в итоге не попасть на долговой крючок. К примеру, на кредитную иглу банки могут запросто подсадить клиента, если тот имеет карту банка. Поэтому финучреждениям всегда интересны зарплатные проекты с бизнесом, и они всегда рады «бесплатно» дать кредитную карту. Конечно, если грамотно пользоваться кредиткой, она действительно будет бесплатной. Но нужно учитывать, что банк в любой момент может установить новые комиссии — скажем, за снятие или пополнение карты, внедрить некие штрафные санкции. Поэтому следует внимательно читать договоры по потребкредитам, а также следить за новостями банка на его сайте или подписаться на новостийную рассылку», — отмечает Никитченко.
Депозиты продолжат дешеветь, поэтому храним деньги в баксах
Ставки по банковским депозитам планируют падать и дальше, правда, медленнее, говорит экономист Иван Никитченко. «Депозиты продолжат дешеветь, но уже меньшими темпами.
Причин тому несколько. Во-первых, с рынка выведены все «банки-пылесосы», которые привлекали депозиты за счет высоких ставок. Во-вторых, снизилась инфляция с 43% в 2015-м до 12% в 2016-м. В-третьих, основной этап кризиса пройден, и банки не испытывают резкой потребности в привлечении денег. В-четвертых, кредитование все еще заморожено, а значит — привлеченные депозиты проблематично конвертировать в кредиты», — перечисляет Никитченко.
По его мнению, все это влияет на осеннее снижение средних ставок на 1 – 1,5% по вкладам, согласно методологии НБУ, до 13 – 14% годовых в гривнях и 2- 4% в долларах. При этом, чтобы банки продолжали стабильно работать и дальше, требуется и дальше контролировать ситуацию в финсекторе.
«Еще рано говорить, что доверие к банкам восстановлено, ведь депозиты из-за снижения ставок теряют популярность как метод сохранения сбережений. Этому содействует и недостаточный уровень доходов населения, ведь украинцы пока не могут делать серьезные накопления», — говорит экономист. Еще один риск для финсистемы — высокая инфляция в Украине, которая по итогам года составит 10%. «А в развитых странах уровень годовой инфляции не превышает 1 – 3%, поэтому риски в финсекторе в виде краха банков и резкого обесценивания нацвалюты все еще сильны. Их ликвидировать удастся только через 3 – 5 лет путем снижения инфляции и обеспечения стабильного роста экономики», — считает Никитченко.
В такой ситуации Никитченко рекомендует украинцам, которые хотят получить высокий доход от депозитов, хранить сбережения в долларах, ведь, согласно прогнозу Кабмина, курс растет из года в год: «В период снижения ставок выгодно открывать депозиты на длинные сроки, чтобы зафиксировать высокую доходность. Но надо читать договор, чтобы у банка не было права менять ставку. При этом часть денег надо держать до востребования, а что возможно — на вкладах на год».
Альтернативой вкладам станет покупка новой недвижимости
Финаналитик ICU Михайло Демкив отмечает: надежные банки редко предлагают депозиты выше 14% по гривне или долларовые более 2—3% годовых, поэтому украинцам стоит искать новые инструменты инвестирования. «НБУ смягчил валютное регулирование, позволив гражданам легально выводить из страны до $50 тыс. в год для инвестирования за границу.
Но ставки по депозитам в ЕС почти равны нулю, поэтому это будет интересно тем, кто, например, платит за обучение», — поясняет Демкив. Но для получения дохода может подойти и недвижимость: «С 50 тысячами долларов сложно претендовать на квартиру в ЕС. Но активно строятся квартиры в Киеве, Харькове, Львове, Одессе. Во многом этому строительному буму способствовал «банкопад» и девальвация, что спровоцировало вложение сбережений украинцев в жилье. В перспективе 5 – 10 лет такие вложения могут быть удачными, но не гарантируют возможность выйти из инвестиции с прибылью в короткое время. Миграция денег из депозитов в строительство почти закончилась, а покупательная способность населения остается низкой, что усложняет быструю продажу недвижимости», — считает Демкив.
Также можно подумать и о покупке госбумаг (ОВГЗ). «Здесь объем вложений банков, страховых и нефинансовых компаний в ОВГЗ составляет 300 млрд грн. Это почти равно сумме всей наличной гривни в обороте. Вложившись в госбумаги, инвестор получает хорошую доходность (14% в гривне, 5,5% в валюте), низкий риск (государство платило по ОВГЗ в кризис). Отсутствует налог на доходы (18%), взимаемый с процентов по депозитам. Бумагу можно продать в любой момент. Минус — бюрократия при открытии счета в ценных бумагах и подачи декларации в налоговую. И хотя сегодня мало кто предоставляет населению доступ к этому инструменту, можно обратиться за помощью в инвесткомпании», — говорит Демкив.