Как определить, можно брать кредит или нет?
Каким образом заемщик может самостоятельно определить, приемлемо ли в его финансовом положении занимать деньги? В каких случаях кредит категорически противопоказан?
Егор Гриценко, главный экономист отдела продаж ипотечного кредитования UniCredit Bank
Самостоятельно определить, приемлемо ли в его финансовом положении занимать деньги, заемщик может, попытавшись откладывать определённую сумму – сумму предполагаемого платежа по кредиту – на протяжении нескольких месяцев. Если такой эксперимент будет удачным – можно обращаться за займом, если же расходы высоки или отсутствие дисциплины не позволяет – с займом лучше повременить.
Принимая решение о том, где занимать деньги, в банке или у знакомых, необходимо помнить о смысле поговорки — «кредит портит отношения».
Как правило, одной из особенностей частного займа является риск требования кредитором возврата займа досрочно или рост курса иностранной валюты, поскольку частные займы в основном предоставляются именно в ней.
Это может в итоге рассорить заёмщика с его кредитором, и испортить любые, даже самые теплые и родственные отношения. Учитывая вышесказанное, банковский кредит выглядит более безопасным решением, поскольку порядок возврата средств урегулирован законодательными нормами и условиями договора.
Кредит может быть оправдан, если выгоды от его использования превышают возможные затраты на его обслуживание.
Примером может быть довольно распространенный случай, когда вы копите средства на покупку б/у автомобиля, и вдруг, совершенно случайно, знакомый предлагает купить автомобиль у него, в отличном состоянии, с достоверной историей обслуживания, и на пару тысяч дешевле, но очень срочно. В таком случае кредит может позволить заемщику сэкономить на заранее запланированной покупке, даже с учетом затрат на обслуживание кредита.
Также кредит может быть оправдан для людей, планирующих покупку и опасающихся роста цен. Например, сейчас, возможно, самое лучшее время для оформления ипотечного кредита: цены в гривне на недвижимость уже вряд ли будут ниже, а в случае девальвации – будут расти. В таком случае клиент сможет за счет разницы в цене оправдать затраты на кредит, имея собственное жилье уже сегодня.
Андрей Грищенко, начальник управления контроля операционных и рыночных рисков банка VTB Bank (Украина)
В экономической теории приемлемость долговой нагрузки для инвестора определяется, во-первых, склонностью к риску (risk aversion), а, во-вторых, уровнем постоянного дохода, который будет использован для дальнейшего обслуживания и погашения долга.
Склонность к риску, в свою очередь, является поведенческой и психологической характеристикой, уникальной для каждого отдельного человека. Однако повышенная склонность к риску не является залогом успешной выплаты полученного кредита, что зачастую и приводит к плачевным результатам.
Что касается отношения выплат к уровню дохода (показатель, известный как Payment to Income, PTI), то традиционно считается, что он не должен превышать 50-60% (в США ключевым порогом для ипотечных кредитов признано значение в 43%).
Евгений Александров, начальник управления по работе с простроченной задолженностью Forward Bank
Для того, чтобы заемщик смог сам понять «потянет» ли он кредит, есть стандартная, экономически обоснованная и, можно сказать, уже «народная» формула расчета определения суммы возможной выплаты по кредиту с учетом финансового положения заемщика.
В основе формулы лежит принцип – сумма выплат по всем займам человека не должна превышать 30% от совокупного семейного дохода клиента после вычета всех основных расходов.
То есть необходимо учитывать только постоянные доходы семьи, не учитывая возможные, нестабильные заработки, непостоянные премии или сезонные доходы. А затем от суммы постоянного дохода вычесть совокупные выплаты семьи на коммунальные платежи и постоянные расходы.
Например, это может быть ежемесячная оплата детского садика, оплата дополнительных занятий с преподавателями и т.д.
При этом если совокупный доход семьи небольшой, например, 4 000 гривен в месяц, то сумма ежемесячных выплат снижается до 10%.
В идеале, семья может вести свои расходы и планировать свой бюджет. Сейчас это очень легко позволяют сделать приложения для смартфонов. Необходимо понимать – сколько тратится ежемесячно на постоянные расходы, на питание, планируемые значительные расходы в будущих периодах, например, ремонт машины, покупка зимней обуви, одежда и т.д.
При составлении месячного расхода по семье и понимания возможных значительных расходов в будущих периодах уже можно планировать возможную сумму денежных средств, которую можно выплачивать по кредиту.
Екатерина Ладыженская, директор по продажам и маркетингу, член правления Platinum Bank
В первую очередь нужно помнить, что заем денежных средств – это всегда долговое обязательство, которое предполагает личную ответственность заемщика перед кредитором и требует объективной оценки своей платежеспособности на сегодняшний день и возможности сохранять финансовую стабильность в будущем.
Поэтому важно изначально объективно оценить соответствие стоимости приобретаемой вещи своим финансовым возможностям.
Затем нужно определить, какая часть от общего семейного дохода идет на проживание, питание, бензин и другие постоянные затраты (страховка, оплата алиментов и т.д.), в том числе желательно учесть сумму на непредвиденные расходы.
Важно также ознакомиться с условиями, на которых предоставляется кредит (заем). Кредит (заем) может быть оправдан, когда речь идет о необходимой, но дорогостоящей вещи, особенно такой как автомобиль или собственное жилье, на приобретение которой накапливать нужно годами. Также в условиях нехватки незначительной суммы средств, так называемые «деньги до получки», возврат которых в краткий срок не будет обременительным. Также потребительский заем будет полезен если есть необходимость в срочном медицинском обслуживании, получении образования.
Нужно помнить, что к решению об получении займа нужно подходить обдуманно и взвешенно, и тогда долговое обязательство не станет обременительным.
Владимир Радин, заместитель председателя правления, директор по вопросам потребительского кредитования УкрСиббанка BNP Paribas Group
Принимая решение о кредите, клиент руководствуется получаемой выгодой и ощущением комфортности обслуживания долга. Поэтому для клиентов сотрудничество с банком более комфортно, даже учитывая все обязательства и риски, которые принимает на себя заемщик, в виду отсутствия эмоционального напряжения, которое имеет место при займе денег у друзей и знакомых. Ведь занимая деньги у близкого круга, человек рискует уже сложившимися отношениями, а эмоциональный шлейф, который сопровождает такой долг, вносит дополнительный стресс. В случае сотрудничества с банком все четко определено договорными отношениями – платеж, сроки, условия.